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工薪中产家庭如何实现财富增值?

新浪财经 2019-07-19 17:05:58

作者:北京农商银行通州支行财富管理中心副主任吴涛|文 

对于普通工薪家庭而言,抗风险能力有限,因此,投资应当以稳健为主。但是,如何实现财富的增值呢?吴涛建议可以向专业的理财经理咨询,根据银行理财产品的期限不同做好长短搭配,让资金不闲置。

对于工薪和中产家庭而言,应该如何做好家庭理财规划呢? 目前在一家大型国企上班的冯先生就面临这样一个问题,他的太太供职于事业单位,有两个小孩。通过交谈得知,目前,冯先生一家主要的 收入来源是工资,相对单一,尤其缺乏金融资产的投资收入。 但是随着两个孩子的成长和双方父母年龄的增加,必将导致家庭支出会大幅增加。

那么,冯先生该如何做理财规划,来实现财富的增值呢? 客户基本信息 冯先生:40岁,国企员工,税后月入2.5万元,年终奖8万元,有社保无商业保险; 冯太太:36岁,事业单位供职,税收月入8000元,年终奖4万元,有社保无商业保险; 四位老人:均已退休,有社保和退休金,无商业保险; 两个孩子:女儿6岁,儿子2岁,各一份儿童医疗保险。 据了解,目前冯先生家庭有银行活期存款10万元,定期30万元,国债20万元,理财产品40万元,无其他投资理财方式。在市郊有一套市值约300万元的房子,房贷已结清。目前家庭每年总收入约50万元,家庭正常月支出约1万元,赡养老人每年费用1万元,每年保持一到二次的的国内旅游计划,平均支出2万/年。除了每年家庭正常开支外,冯先生家庭一年大概有30万元的结余。

客户理财目标及诊断 冯先生认为目前他们有五个理财目标,分别如下: 第一,冯先生希望为自己和家人补充适当的商业保险,做好家庭风险规划; 第二,尝试做些理财投资,为孩子积累教育金。 第三,冯先生夫妇对孩子的教育很看重,两个孩子都即将上学,女儿将要上小学,儿子要上幼儿园,夫妻二人计划1年后可以购置一套学区房,为孩子创造更好的教育环境。 第四,两年后计划置换一辆20万元左右的汽车。 第五,做好父母和自己的养老计划,确保自己在退休后有足够的钱养老。

根据冯先生的理财目标,吴涛做出了诊断指出,未来几年冯先生一家的教育金投入和赡养费用将大幅增加;而冯先生正处中年,属攻守兼备型投资者,应该一方面做避险准备,另一方面尝试基金、股票等权益类投资,以规避通货膨胀影响。

另外,还建议考虑寿险保障,包括意外险和重疾险,子女方面要着重考虑意外险、医疗险和重疾险。 全方位理财规划 由此,吴涛给出了更为详细的规划方案,从投资规划、保险规划、子女教育规划和消费支出规划四个方面进行资产配置。

在投资规划方面,吴涛认为冯先生家庭在银行活期存款保留10万元的备用金外,把其他活期储蓄转换为北京农商银行天添鑫或货币基金。目前银行的天天型理财产品和货币基金收益都比活期存款高,同时可以实现快速赎回取现。

另外,适当配置基金组合,也就是单只购买和基金定投可以结合进行,小仓位买入单只基金,同时结合每月基金定投平滑风险,以获得长期稳定的收益。一方面实现家庭资产投资多元化,同时也可以通过定投的方式为两个孩子积累教育金。 而作为家庭保障体系中不可或缺的一项,保险规划很有必要。

吴涛建议冯先生拿出10%的家庭收入为全家购买商业保险进行补充。作为家庭支柱的冯先生夫妻二人,是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象,在个人保障方面需要进一步完善,除了公司缴纳的基础社保外,再配置一份意外险和重大疾病险,以此来提高家庭保障。其次,考虑购买定期寿险,帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响。

对于两名子女除了已经购买的医疗险,建议可以增加意外险和少儿重大疾病保险。此外,随着家里老人年龄的增大,建议冯先生为老人补充部分商业意外险,重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。

在子女教育规划上,建议冯先生采取基金定投的方式为两个孩子做教育金储备,根据冯先生目前的收入结余,可以每月拿出5000元做基金定投计划,以保证孩子的教育资金。而购买学区房问题上,吴涛认为学区房价格相对较高,如果直接出售现有住房置换的话,住房空间会有所减少,建议冯先生先不考虑出售现有住房,可以先购置一套小户型的二手学区房。

冯先生夫妻二人每年收入平稳增长,以现有资金储备再增加1年收入可以实现付首付,现有住房到时可以出租,用房租还贷或者补贴家庭开支。 而置换新车则属于消费支出,冯先生计划置换一辆较好的汽车,价值约20万元左右,目前价格在20万元左右的家用型汽车选择范围很广。若全款有难度,可以申请办理汽车分期,分担家庭部分资金压力。

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