如今，买汽车保险这件事，正悄悄从电话里、门店中，搬到了大家的手机屏幕上。动动手指，各家报价一目了然；一键下单，保单立马生效；出险理赔，拍照上传就能跟进流程――这种省时省力的方式，吸引了越来越多车主转向网络平台。但方便之余，人们最关心的问题依然在：这样买，真的比过去更划算吗？当“指尖上的车险”成为新常态，它究竟会怎样改变整个行业的竞争格局呢？
不知道您有没有这样的经历：车险快到期时，各种推销电话就一个接一个，让人不胜其烦。而如今，越来越多的车主选择在手机上自己搞定一切。吉林通化的陈明先生，就从过去的“电话轰炸”中解脱了出来。
陈明：过去每当车险临近到期，我都会频繁接到不同保险公司的推销电话，工作时间与休息时段无一例外，且内容大同小异。由于需要逐家比对价格和条款，整个过程非常耗费时间与精力。后来，我尝试通过网络平台购买车险，主要因其操作便捷――晚上闲暇时浏览手机，短短几分钟即可完成投保。所有报价公开透明，各家公司的保障范围、附赠服务也都清晰列明，方便自行仔细查看和比较。如今，我完全可以自主完成车险购买，操作简单直观。我通常会适当提高第三者责任险的保额，并根据实际需要增加车上人员险，整个投保过程完全由自己掌握。
像陈明这样，因为追求自主、方便而选择线上购买车险的车主正越来越多。对他们中的许多人来说，线上平台带来的改变不仅是操作形式上的，更有实实在在的价格优势。消费者吴女士在对比了不同渠道后，同样被线上平台的价格所吸引。对她而言，省下几百块钱是更直接、更实在的理由。虽然她也曾考虑过可能的服务差异，但最终，性价比让她做出了选择。
吴女士：我今年买车险时，其实已经找保险公司的人做了方案。但后来在平台里看到也有车险服务，就点进去看了一下。发现价格大概比业务员给我的报价便宜了三四百块钱，虽然条款上可能有些细微的不同，但我觉得能省下这些钱也挺好的。所以最终选择在网上买了。反正平台上的车险也都是由各家保险公司承保的，真要出险，打的还是保险公司的电话，服务上应该是一样的有保障。
然而，线上购险真的会成为主流吗？当我们把目光转向保险行业内部，会发现一个更为复杂和多元的图景。一家保险公司销售经理张燕介绍说，随着各种网络平台的发展，他们公司早在几年前就已经开始将车险产品放在网络平台进行销售。根据目前的情况来看，虽然网络平台的销售额每年都有增长，但线下销售依然占据着绝对的市场份额，尤其是在一些中老年车主群体中，线下渠道的信任度和服务感知度仍不可替代。
张燕：我认为通过线下渠道投保有显著优势。我们有专属的客户经理，他会作为您的车险管家，尽力争取最低价格，同时还会附赠额外服务，提供专人对接。而如果只是在网络平台上自助投保，那么后续有任何事情都需要您自己解决问题、自行联系保险公司。这样对比的话，您会选择哪个呢？其中的区别其实很明显。
当然，客户可以自主选择渠道。像网络平台续保，本质上只是一个出单的途径，它可能提供一些价格优惠，但核心只是购买了一份保险合约，并没有附加的智能优化或持续服务。
但对于客户而言，核心需求是什么呢？是实惠、方便和安心。而在我们这里，您首先能获得价格优惠和增值服务；其次，我们直接对接公司后台，有任何问题我们全年负责跟进解决，让您真正省心。
从消费者的自主选择，到价格优势的吸引，再到行业内部线下渠道的坚守，我们看到“指尖上的车险”带来的是一场深刻而复杂的市场变局。南京大学商学院的孙武军教授从多个层面剖析了线上购险兴起的内在逻辑，他认为这绝非偶然，而是技术发展、政策导向与个体需求同频共振的必然结果。
孙武军：我个人认为，未来通过网络购买车险，甚至购买更多其他类型的保险产品，一定会成为一个重要趋势。
从国家宏观政策或战略来看，建设金融强国，必然要率先建设保险强国，其中就包括发展科技保险、数字保险。从我们微观个体的角度，尤其是年轻一代，已经形成了稳定的线上生活习惯――当上网成为生活中不可或缺的状态时，线上购买相关产品与服务自然也会成为趋势。
从保险公司的角度来看，数字化转型同样是大势所趋。因为这能极大提升保险公司的运营效率。整个行业通过数字化转型、科技赋能，也是实现提质增效的必然路径。
孙武军明确指出，线上化是一个确定无疑的长期趋势。那么，这种不可逆转的趋势，会给原本就竞争激烈的保险市场带来怎样的冲击与改变？孙教授提出了一个关键概念――“数字平权”。他认为，线上渠道的普及，正在改变过去由大型保险公司主导的市场格局，为中小公司打开了新的机会窗口，从而加剧整体市场竞争，最终让消费者受益。
孙武军：我认为，在线下购买车险时，投保人往往会倾向于选择大型保险集团，这客观上会对中小保险公司形成市场挤压。而在网络上购买时，则带来了某种程度的“数字平权”――比如我通过平台，可以瞬间了解到大小保险公司提供的各类产品与服务，这体现出了一种更充分的公平性。
当然，这种公平性自然也会加剧现有市场竞争的激烈程度。因为互联网平台本身就具有弱化信息不对称、打破信息壁垒的作用，实际上这对我们消费者、对需求方是有利的。这种线上渠道的存在与发展，事实上会倒逼那些原本占据优势地位的大型保险公司，不得不提供更优质的售后服务来保持竞争力。
趋势带来机遇，也伴随挑战。孙武军在肯定线上购险优势的同时，也特别向我们强调了消费者需要警惕的风险。信息过载、平台资质鱼龙混杂，以及线上理赔服务在实地查勘等方面的天然短板，都是“指尖购险”时代不可忽视的另一面。
孙武军：实际上，通过线上渠道购买相关保险产品，也可能带来信息过载的问题。对于不具备专业知识的投保人来说，面对海量信息，反而容易被误导或难以抉择。
从技术角度讲，线上投保也存在一定漏洞。例如，市场上可能有一些不具备保险销售资质的平台，借机销售车险产品，这背后存在风险。一旦出现问题，后续维权往往也比较困难。
便利与风险并存，选择与责任共担。指尖轻轻一点，车险就能办好，这改变的不仅仅是购买的方式，更是行业服务的理念与竞争的维度。无论是选择线上高效透明，还是青睐线下贴心服务，消费者手中有了更多的比较权和选择权。而这，或许正是“指尖上的车险”带给市场最积极的变化。
监制丨张棉棉
记者丨韩萌 苑竞玮 刘佳